Для развития любого бизнеса необходимо постоянное финансирование. Иногда достаточно внутреннего источника — чистой прибыли, но чаще всего юридические лица и предприниматели обращаются за кредитами. Займы помогают в масштабировании деятельности, решении бизнес-задач и открытии новых направлений деятельности. Расскажем, на каких условиях банки выдают деньги для развития бизнеса и какие требования предъявляет к клиентам.
Виды кредитов для бизнеса
При выборе кредита нужно определить задачу, которую планирует решить владелец бизнеса.
По цели использования все кредиты можно разделить на 3 группы:
- Закрытие кассового разрыва;
- Пополнение оборотного капитала;
- Пополнение основного капитала.
Основные виды кредитов, в зависимости от цели:
Овердрафт — кредитная линия к расчетному счету. Которая позволяет уходить в «минус». Простыми словами, кредитка на расчетном счете — собственные деньги закончились, трать дальше кредитные средства. Получили деньги — кредит гасится полностью. Овердрафт используется для краткосрочной финансовой помощи. Обычная сумма овердрафта 50-150% от ежемесячной выручки, а срок погашения не более 2 месяцев.
Кредит используется для закрытия кассового разрыва (ситуация, когда деньги поступят завтра, а платить нужно сегодня).
Для пополнения оборотных средств применяют оборотный кредит или оборотную кредитную линию. факторинг.
- Оборотный кредит — деньги предприниматель берет сразу и вкладывает их в дело. Для того чтобы использование кредита было выгодным, доход от его использования должен превышать сумму процентов и комиссию, при наличии.
- Факторинг — короткий кредит для покупки товара с отсрочкой платежа. Банк начисляет ежедневный процент. Как только предприниматель продал товар или получил деньги за другие услуги, факторинг полностью погашается. У физических лиц данный кредит можно приравнять к микрозаймам. Когда деньги нужны на короткий срок.
- Кредитная линия — аналог кредитной карты у физических лиц. Банк одобряет кредит и выдает карту, а компания может использовать всю сумму сразу или частями. По мере возникновения потребности. Преимущества продукта – проценты начисляются только на ту сумму, которой пользуются. Кредитная линия бывает невозобновляемая (берешь понемногу или сразу весь лимит и потом возвращаешь) или возобновляемой (потратил, вернул на счет и снова можешь тратить).
Для приобретения или модернизации основных средств предназначены целевой и инвестиционный кредиты, лизинг.
- Целевой кредит — аналог ипотеки, только цели могут быть на покупку оборудования, а не только недвижимость. Условие банка — деньги можно тратить только на то, что прописано в договоре. Банк берет в залог имущество, на приобретение которого направлен кредит.
- Инвестиционный кредит — предназначен для финансирования расширения бизнеса: покупка оборудования, складского помещения, машины. По инвестиционным кредитам можно получить большую сумму на длительный срок. Один из критериев одобрения — наличие бизнес-плана.
- Лизинг — долгосрочная аренда транспорта или оборудования. По поручению клиента банк приобретает и сдает в аренду технику, за которую клиент ежемесячно платит аренду. По окончании срока договора клиент выкупает технику или отказывается от выкупа, в зависимости от условий договора.
На какие цели выдается кредит для бизнеса
Бизнес-кредиты выдают на следующие цели:
- Покупка сырья и материалов для производства продукции или товары для перепродажи;
- Расширение текущей деятельности, открытие новых направлений в бизнесе или вложение в новый проект;
- Потребность в небольшой сумме для оплаты текущих расходов, пока клиенты не рассчитаются (не погасят дебиторскую задолженность).
Кто может взять кредит на развитие бизнеса
До подачи заявки необходимо, чтобы предприниматель или директор компании убедился, что бизнес соответствует основным критериям, которые предъявляют банки:
- Бизнес официально зарегистрирован и стоит на учете в ФНС. Отсутствует задолженность по оплате налогов.
- Срок регистрации бизнеса — не менее 6 месяцев.
- Компания или ее руководитель имеют хорошую кредитную историю.
- Достаточный объем прибыли для погашения задолженности по кредиту.
- ОКВЭД не входит в перечень некредитуемых видов деятельности (устанавливается банками самостоятельно).
- Наличие имущества на балансе компании или собственника бизнеса для предоставления в залог.
Залог, как и поручительство, банк требует индивидуально, по итогам рассмотрения заявки.
Рейтинг банков, выдающих кредиты для бизнеса
Рассмотрим самые популярные банки страны, которые предлагаю залоговые и беззалоговые кредиты для бизнеса.
Таблица – ТОП банков по кредитованию бизнеса
| Название банка | Сумма кредита, млн. руб. | Срок, годы | Рейтинг по отзывам клиентов | Количество отзывов |
| МСП Банк | 10 | 10 | 4,8 | 49 |
| Альфа-Банк | 50 | 5 | 4,5 | 30 |
| УБРиР | 10 | 3 | 4,5 | 7 |
| МТС Банк | 80 | 10 | 4,3 | 2 |
| Локо банк | 20 | 1,5 | 4,3 | 2 |
| Авангард | индивидуально | 3 | 4,2 | 27 |
| Росбанк | индивидуально, до 2 млрд. | 10 | 4,1 | 1 |
| Т-Банк | 10 | 1 | 4,1 | 34 |
| ВТБ | 30 | 3 | 3,4 | 8 |
| Сбер | 200 | 10 | 2,9 | 26 |
Лучшие кредиты для бизнеса
Предлагаем ознакомиться с самыми выгодными условиями банков, которые предлагают овердрафт для оперативной поддержки бизнеса в период его развития.
Таблица – Условия выдачи овердрафта в банке
| Наименование банка | Сумма, млн. руб. | Процентная ставка в год, % | Рейтинг банка | Количество отзывов |
| Ак Барс Банк | 10 | Индивидуально | 4,8 | 5 |
| Уралсиб | 80 | 20,5 | 4,5 | 10 |
| Альфа-Банк | 30 | 26,5 | 4,5 | 30 |
| МТС Банк | 15 | 19 | 4,3 | 2 |
| Банк Дом. РФ | 100 | 12,5 | 4,3 | 52 |
| Авангард | индивидуально | 13 | 4,2 | 27 |
| РНКБ | 50 | 20 | 4,1 | 64 |
| Росбанк | 100 | 21,3 | 4,1 | 1 |
| Газтрансбанк | до 50% от величины чистых кредитовых оборотов по счету | 15 | 4,1 | 13 |
| Сбер | 34 | 18 | 2,9 | 26 |
Подробное описание кредитов для бизнеса
Рассмотрим подробные условия предоставления овердрафта юридическим лицам и ИП.
Без залога по индивидуальной ставке помогут закрыть кассовый разрыв и потребность в оборотных средствах до 10 млн. руб. Основной долг надо погашать не позднее 60 дней до окончания срока действия договора, который заключается на 38 месяцев.
К клиентам основное требование — минимальный срок действия бизнеса не менее 12 месяцев по ЕГРЮЛ/ЕГРИП.
Для рассмотрения заявки банк запросит паспорт руководителя юридического лица/индивидуального предпринимателя и выписку с расчётного счёта (счетов) за последние 12 полных месяцев.
Важно! Необходимо предоставление поручительства собственника с долей более 20% и/или ЕИО (для ООО).
Банк выдает до 80 млн. руб. по ставке от 20,5% на 3 года.
Обеспечение:
— до 40 млн. рублей — не требуется
— до 80 млн. рублей — при условии покрытия суммы свыше 40 млн. рублей. Зонтичным поручительством корпорации МСП/Поручительством Фондов поддержки МСП
Требования к заемщику:
Организационно-правовая форма компании:
— юридические лица различных организационно-правовых форм, являющиеся коммерческими организациями
— индивидуальные предприниматели, крестьянские (фермерские) хозяйства
Численность сотрудников: не более 250 человек
Для рассмотрения заявки и получения денег в случае ее одобрения необходимо предоставить копии документов:
- паспортов участников сделки;
- учредительных, регистрационных и перерегистрационных документов (не представляются, если юридическое лицо/ ИП имеют в ПАО «БАНК УРАЛСИБ» открытый расчетный счет и документы являются актуальными)
Оригиналы документов:
- Финансовой отчетности
- подтверждающих правомочность использования занимаемых помещений (договоры аренды, субаренды, свидетельства о собственности, договоры купли-продажи и пр.)
- собственности на предмет залога.
Когда на расчетном счете нет денег, банк предлагает воспользоваться лимитом от 300 000 до 30 млн. руб. по ставке 13,5%. Услуга действует 1 год. Срок погашения каждые 60 дней.
Требования к заемщику
- ИП со сроком регистрации и ведения деятельности от 9 месяцев на дату подачи заявки. Возраст не менее 18 лет. Гражданство РФ.
- Юрлицо. Срок ведения бизнеса от 9 месяцев на дату подачи заявки.
- Место фактического ведения бизнеса должно находиться в городе присутствия офиса Альфа-Банка. Либо в пределах определённого расстояния от города присутствия банка.
Для получения кредита необходимо предьяавить копию паспорта, декларации или финансовую отчетность (в зависимости от формы ведения бизнеса). При наличии действующих кредитов – справку об остатке задолженности усу указанием суммы ежемесячного платежа и срока договора.
Банк выдает овердрафт о 15 млн. руб. на 36 месяцев. Минимальная процентная ставка – 19% годовых.
Требования к заемщикам:
- Возраст от 21 до 65 лет на дату принятия решения
- Гражданство РФ
- Постоянная регистрация в регионе присутствия Банка
- Срок ведения бизнеса — от 12 месяцев
- Численность работников — до 100 человек
- Выручка компании до 400 млн ₽ в год
Документы для оформления кредита — паспорт собственника бизнеса или ИП, документы, подтверждающие доход за период действия или последние 4 отчетных периода. Рассматривают заявки от предпринимателей, чей бизнес работает менее 12 месяцев.
Банк кредитует в сумме до 100 млн. руб. под 12,5%. Срок транша — 30-90 дней, а общий срок действия договора 2 года.
Кредитуют только налоговых резидентов нашей страны, со сроком ведения бизнеса не менее 12 месяцев.
Для рассмотрения заявки банк потребует учредительные и финансовые документы (баланс, отчет о прибылях и убытках. Управленческая отчетность, декларации). Если кредит под залог — документы, подтверждающие право собственности.
Расчетный лимит овердрафта может составлять от 5 до 60% от «очищенного» (без учета перебросок и пополнения счетов) оборота клиента в банке.
В первые 7 календарных дней оплачивается банку по ставке 13% годовых, задолженность с 8-го по 14-й день оплачивается банку по ставке 17%, с 15-го по 65-ый день включительно – по ставке 19% годовых.
Задолженность, не погашенная клиентом после 65-го дня ее возникновения, считается просроченной, на нее начисляются штрафы и пени, а действие лимита овердрафта приостанавливается.
- Банк рассматривает заявки только от налоговых резидентов со сроком ведения бизнеса не менее 1 года.
Юридические лица должны предоставить формы отчетности, своевременно сданные в ИФНС: бухгалтерский баланс (форма 1), отчет о прибылях и убытках (форма 2).
Индивидуальные предприниматели также представляют квартальные отчеты, составленные на основе управленческой отчетности.
До 50 млн. руб. на 3 года под 20% годовых можно открыть овердрафт для оплаты текущих расходов бизнеса.
Важно! Клиентам сторонних банков максимальный лимит 20 млн. руб.
Оплата траншей каждые 60 дней, срок договора — 3 года.
Банк взимает комиссию за пользование 1%
При сумме овердрафта от 5 млн. требуется поручитель.
Требования к потенциальным клиентам:
- Срок непрерывного ведения деятельности Заемщика и срок государственной регистрации Заемщика должен составлять не менее 12 месяцев для всех направлений деятельности;
- Срок обслуживания в Банке — не менее 4 месяцев;
- Наличие не менее 3 контрагентов, формирующих поступления на счет клиента за месяц;
- Наличие не менее 5 зачислений средств на счет Заемщика в месяц: инкассация, поступлений наличных денежных средств на счет, безналичные поступления.
- Среднемесячный чистый кредитовый оборот за последние 6 месяцев — не менее 100 тыс. руб. для ИП и не менее 200 тыс. руб. для ООО.
Для рассмотрения заявки требуются правоустанавливающие документы и отчетность, подтверждающая финансовое состояние.
Срок кредитовании – до 1 года. Ставка может быть фиксированной и плавающей. Допускается согласование новых условий ежеквартально.
Сумма определяется индивидуально, в зависимости от финансового положения клиента.
Заявки рассматривают от ИП и представителей МСБ, которые ведут деятельность не менее 12 мес.
По итогам рассмотрения заявки банк обозначит перечень документов.
Минимальная сумма займа – от 1 млн. руб. на срок до 12 месяцев. Максимальный лимит — до 50% от величины чистых кредитовых оборотов по счету. Ставка — 15% в год.
Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации — юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, заключившим с Банком договор банковского счета. Срок ведения деятельности не менее 6 месяцев.
Подробный перечень финансовых и правоустанавливающих документов представлен на сайте банка.
Оплатить срочные платежи можно в сумме до 36 млн. руб. Договор заключается на 36 месяцев, а ставка определяется индивидуально.
Требования к заемщику
- Срок ведения деятельности от 3 месяцев
- Выручка не более 400 млн в год
- Собственник бизнеса должен являться резидентом РФ
Для оформления кредита потребуются:
- Учредительные документы юридического лица или ИП
- Финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчёт о прибылях и убытках, управленческие данные, декларации)
- Документы по залогу (если оформляется кредит с залогом)
Часто задаваемые вопросы
- Какое имущество можно предоставить в залог?
В залог банк берет любое имущество, которое сможет продать, если клиент перестанет платить по кредиту. Основной критерий к залогу – наличие спроса, то есть участок в чистом поле без коммуникаций возможно и примет, но большую сумму за него не даст.
Основные виды залога:
- недвижимость (жилая, нежилая, земельные участки)
- оборудование, обеспечивающее функционирование здания, помещения (при одновременном залоге таких зданий, помещений)
- собственные/приобретаемые транспортные средства и спецтехника
- поручительство фондов МСП
- Можно ли переводить кредитные средства в другой банк?
Получив кредит, можете распорядиться им по своему усмотрению. Исключение составляет лизинг или ипотека — банк самостоятельно переведет деньги продавцу.
Некоторые банки устанавливают ограничение на использование денег, даже если займ нецелевой.
Запрещается или не рекомендуется кредитными деньгами:
- Погашать любую задолженность перед банком;
- Выдавать и погашать займы и кредиты;
- Приобретать эмиссионные ценные бумаги;
- Покупать или погашать векселя и паи паевых инвестиционных фондов;
- Оплачивать инкассовые и другие документы на бесспорное списание денежных средств;
- Выплачивать дивиденды акционерам;
- Вкладывать в уставные капиталы;
- Переводить на карту и размещать на вкладах.
- Могут ли быть зачислены средства на счёт в другом банке?
Могут, если в условиях кредитования не прописан пункт об обязательном получении денег на расчетный счет в банке-кредиторе.
- Можно уменьшить или увеличить срок или сумму до оформления кредита?
При рассмотрении заявки банк рассчитывает кредитный потенциал заемщика, определяя какой максимальный платеж доступен в месяц. Исходя из этого показателя определяет сумма кредита, срок и условия кредитования. До подписания договора можно изменять параметры. Чтобы не увеличить кредитную нагрузку. Если банк одобрил 5 млн., то 6 млн. скорее всего выдаст только под залог или откажет. А вот уменьшить сумму или увеличить срок, что приведет к уменьшению платежа можно. Кредитный лимит и овердрафт могут быть изменены после получения, так как банк будет постоянно мониторить остатки. Если средствами не пользуетесь — лимит уменьшит, если пользуетесь активно и хорошая платежеспособность — предложит увеличение.
- Можно ли взять кредит частями?
Зависит от условий банка. Есть продукты, которые можно брать частями – овердрафт, кредитная линия. По нецелевым кредитам или под залог можно согласовать поэтапное предоставление денег, если банк предоставляет индивидуальный график.
- Можно ли оформить кредит на открытие бизнеса с нуля?
Существуют государственные программы поддержки, которые реализуются через банки. Но многие финансовые учреждения самостоятельно предлагают кредиты для «молодого» бизнеса на развитие конкретного бизнес-плана.
- Как погашать кредит?
В зависимости от типа кредита платежи могут быть аннуитетными (одинаковые платежи каждый месяц) или процент от суммы задолженности (5% или 10% от суммы долга и проценты за пользование кредитом).
Платеж списывается с расчетного счета. Если кредит выдан банком, в котором расчетный счет не открывали, то необходимо будет переводить деньги согласно графику на ссудный счет.
Овердрафт открывают только к расчетному счету, и погашение происходит в полном объеме, как только деньги поступают на счет.
- Может ли организация взять кредит, имея займы в стороннем банке?
Может. Если ее финансовое положение хорошее и, согласно финансовой отчетности, есть свободные средства для погашения кредита.